中小微企業(yè)融資難，有多方面原因，但企業(yè)無法提供有效可執(zhí)行反擔(dān)保措施，是融資難的主要原因之一，為幫助中小微企業(yè)解決融資難題，盤活應(yīng)收賬款，人民銀行征信中心開發(fā)了中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái),旨在“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分利用人民銀行征信中心組建的應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)為中小微企業(yè)盤活應(yīng)收賬款存量,拓寬融資渠道”。

一、平臺(tái)成立的意義及作用

中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)主要服務(wù)于應(yīng)收賬款融資的金融基礎(chǔ)設(shè)施。平臺(tái)通過為應(yīng)收賬款的債權(quán)人、債務(wù)人和資金提供方等參與機(jī)構(gòu)提供信息合作服務(wù),方便更多的企業(yè)應(yīng)收賬款和機(jī)構(gòu)參與到應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)中來,盤活應(yīng)收賬款存量,提高市場效率,推動(dòng)應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和中小微企業(yè)融資難問題的解決。

我公司面對(duì)的絕大部分都是中小微企業(yè)，而且目前貸款比較看重的是不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保。但是中小微企業(yè)融資最大的問題恰恰是缺少不動(dòng)產(chǎn)。相比于不動(dòng)產(chǎn)，中小微企業(yè)往往擁有較多的動(dòng)產(chǎn)資源，尤其是應(yīng)收賬款，應(yīng)收賬款本身又是最接近于現(xiàn)金的動(dòng)產(chǎn)，流動(dòng)性較好。而中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)的成立，正是適合中小微企業(yè)的融資方式，它延伸了融資企業(yè)的信用基礎(chǔ)，增加了中小微企業(yè)融資的可獲得性，為化解、緩解中小微企業(yè)貸款難方面找到了新的途徑、新的突破。

二、具體業(yè)務(wù)功能

1.支持應(yīng)收賬款的上傳與確認(rèn)。平臺(tái)既支持已有的應(yīng)收賬款，也支持未來的收益權(quán)，如高速公路收費(fèi)權(quán)，大樓的租金收益、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等應(yīng)收賬款，可上傳發(fā)票和其他有效憑證。

同時(shí)既支持債權(quán)人上傳、也支持債務(wù)人上傳。債權(quán)人上傳應(yīng)收賬款，需要經(jīng)平臺(tái)推送債務(wù)人進(jìn)行確認(rèn)。債務(wù)人上傳應(yīng)付賬款，本身即是對(duì)貿(mào)易背景真實(shí)性的確認(rèn)，但同樣需要平臺(tái)推送給債權(quán)人進(jìn)行形式上的確認(rèn)，檢查填報(bào)是否有缺漏。目前，平臺(tái)僅支持經(jīng)過雙方確認(rèn)的賬款。

2.有效融資需求的推送和融資意向的反饋。在經(jīng)雙方確認(rèn)賬款后，如果債權(quán)人想利用應(yīng)收賬款進(jìn)行融資，就在平臺(tái)上勾選要融資的應(yīng)收賬款，并填報(bào)意向融資金額、融資期限、利率等信息，形成有效融資需求并由平臺(tái)推送給相關(guān)資金提供方。告訴資金提供方我是誰，貿(mào)易對(duì)手是誰，要融多少錢、融多久、能承受的最高利率是多少等等。所推送的資金提供方完全由債權(quán)人決定，可推送一家、多家或全市場推送。資金提供方看到融資需求信息后，可反饋融資意向。這是融資需求方和資金提供方在平臺(tái)上信息交互的第一個(gè)環(huán)節(jié)。

接下來，雙方可在線下進(jìn)行談判和盡職調(diào)查。平臺(tái)不影響資金提供方在線下做所有的盡職調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)把控由資金提供方去進(jìn)行。

3.融資成交信息的發(fā)送。成交后，資金提供方填報(bào)成交單。平臺(tái)會(huì)將資金提供方在平臺(tái)的活躍度，偏好反饋給融資需求方，未來會(huì)更有針對(duì)性地推送融資需求。

4.應(yīng)收賬款質(zhì)押/轉(zhuǎn)讓通知的發(fā)送。這是一個(gè)難點(diǎn)。成交以后，資金提供方可要求債權(quán)人將質(zhì)押/轉(zhuǎn)讓通知推送給債務(wù)人。同時(shí)寫明未來賬款到期時(shí)的回款路徑。凡是參與平臺(tái)的債權(quán)人、債務(wù)人和資金提供方都需要與平臺(tái)簽署協(xié)議，約定權(quán)利義務(wù)。在協(xié)議中，明確規(guī)定了，如果質(zhì)押/轉(zhuǎn)讓通知推送給了債務(wù)人，在法律上即視為生效。平臺(tái)也會(huì)增加友好服務(wù)，通過電話短信通知債務(wù)人。

5.代理應(yīng)收賬款質(zhì)押/轉(zhuǎn)讓登記。融資平臺(tái)已與登記系統(tǒng)對(duì)接，所有的信息已經(jīng)關(guān)聯(lián)到登記系統(tǒng)，方便資金提供方進(jìn)行登記。可選擇自主登記、委托登記。委托登記本身不收費(fèi)。

6.代理信用報(bào)告查詢。供一些未接入征信系統(tǒng)的資金提供方，比如保理公司、財(cái)務(wù)公司了解企業(yè)信用情況。

在債權(quán)人同意的情況下，可以將債權(quán)人信息提前向資金提供方開放，方便資金提供方主動(dòng)尋找有效客戶資源、培養(yǎng)融資需求。

三、抓住機(jī)遇、把控風(fēng)險(xiǎn)              

當(dāng)前階段發(fā)展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)，應(yīng)收賬款利用率不高，參與機(jī)構(gòu)也不多，促進(jìn)中小企業(yè)融資還有很大的空間，但是，我們?cè)陂_展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的同時(shí)還應(yīng)把控好以下幾點(diǎn)問題：

1.應(yīng)收賬款真實(shí)性確認(rèn)難問題。因?yàn)樵趹?yīng)收賬款融資中，涉及三個(gè)主體兩方信用。在沒有其他有效抵押物的情況下，應(yīng)收賬款背后反映的貿(mào)易背景真實(shí)性十分重要，對(duì)于應(yīng)收賬款真實(shí)性的確認(rèn)是開展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

2.債權(quán)轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押通知難。法律上要求賬款轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押后要通知到債務(wù)人。否則，賬款到期的時(shí)候如果債務(wù)人還是將賬款轉(zhuǎn)至債權(quán)人賬戶，資金提供方不好把控資金流向，可能面臨交易風(fēng)險(xiǎn)。

3.同時(shí)在現(xiàn)實(shí)中，債務(wù)人往往都是大企業(yè)，自己融資不難，大企業(yè)配合程度不高，制約了業(yè)務(wù)開展。

4.就是應(yīng)收賬款融資的信用文化還沒有形成。資金提供方、債權(quán)人、債務(wù)人三方細(xì)節(jié)配合還需要加強(qiáng)。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，應(yīng)收賬款融資可以有效盤活廣大中小微企業(yè)應(yīng)收賬款存量，并且增強(qiáng)了全市產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)互相幫助和合作，以點(diǎn)帶面，加快推動(dòng)我公司小額擔(dān)保貸款的多元化發(fā)展。