中小微企業(yè)融資難，有多方面原因，但企業(yè)無(wú)法提供有效可執行反擔保措施，是融資難的主要原因之一，為幫助中小微企業(yè)解決融資難題，盤(pán)活應收賬款，人民銀行征信中心開(kāi)發(fā)了中征應收賬款融資服務(wù)平臺,旨在“鼓勵金融機構充分利用人民銀行征信中心組建的應收賬款融資服務(wù)平臺為中小微企業(yè)盤(pán)活應收賬款存量,拓寬融資渠道”。

一、平臺成立的意義及作用

中征應收賬款融資服務(wù)平臺主要服務(wù)于應收賬款融資的金融基礎設施。平臺通過(guò)為應收賬款的債權人、債務(wù)人和資金提供方等參與機構提供信息合作服務(wù),方便更多的企業(yè)應收賬款和機構參與到應收賬款融資業(yè)務(wù)中來(lái),盤(pán)活應收賬款存量,提高市場(chǎng)效率,推動(dòng)應收賬款業(yè)務(wù)的創(chuàng )新和中小微企業(yè)融資難問(wèn)題的解決。

我公司面對的絕大部分都是中小微企業(yè)，而且目前貸款比較看重的是不動(dòng)產(chǎn)擔保。但是中小微企業(yè)融資最大的問(wèn)題恰恰是缺少不動(dòng)產(chǎn)。相比于不動(dòng)產(chǎn)，中小微企業(yè)往往擁有較多的動(dòng)產(chǎn)資源，尤其是應收賬款，應收賬款本身又是最接近于現金的動(dòng)產(chǎn)，流動(dòng)性較好。而中征應收賬款融資服務(wù)平臺業(yè)務(wù)的成立，正是適合中小微企業(yè)的融資方式，它延伸了融資企業(yè)的信用基礎，增加了中小微企業(yè)融資的可獲得性，為化解、緩解中小微企業(yè)貸款難方面找到了新的途徑、新的突破。

二、具體業(yè)務(wù)功能

1.支持應收賬款的上傳與確認。平臺既支持已有的應收賬款，也支持未來(lái)的收益權，如高速公路收費權，大樓的租金收益、城市基礎設施建設等應收賬款，可上傳發(fā)票和其他有效憑證。

同時(shí)既支持債權人上傳、也支持債務(wù)人上傳。債權人上傳應收賬款，需要經(jīng)平臺推送債務(wù)人進(jìn)行確認。債務(wù)人上傳應付賬款，本身即是對貿易背景真實(shí)性的確認，但同樣需要平臺推送給債權人進(jìn)行形式上的確認，檢查填報是否有缺漏。目前，平臺僅支持經(jīng)過(guò)雙方確認的賬款。

2.有效融資需求的推送和融資意向的反饋。在經(jīng)雙方確認賬款后，如果債權人想利用應收賬款進(jìn)行融資，就在平臺上勾選要融資的應收賬款，并填報意向融資金額、融資期限、利率等信息，形成有效融資需求并由平臺推送給相關(guān)資金提供方。告訴資金提供方我是誰(shuí)，貿易對手是誰(shuí)，要融多少錢(qián)、融多久、能承受的最高利率是多少等等。所推送的資金提供方完全由債權人決定，可推送一家、多家或全市場(chǎng)推送。資金提供方看到融資需求信息后，可反饋融資意向。這是融資需求方和資金提供方在平臺上信息交互的第一個(gè)環(huán)節。

接下來(lái)，雙方可在線(xiàn)下進(jìn)行談判和盡職調查。平臺不影響資金提供方在線(xiàn)下做所有的盡職調查，風(fēng)險把控由資金提供方去進(jìn)行。

3.融資成交信息的發(fā)送。成交后，資金提供方填報成交單。平臺會(huì )將資金提供方在平臺的活躍度，偏好反饋給融資需求方，未來(lái)會(huì )更有針對性地推送融資需求。

4.應收賬款質(zhì)押/轉讓通知的發(fā)送。這是一個(gè)難點(diǎn)。成交以后，資金提供方可要求債權人將質(zhì)押/轉讓通知推送給債務(wù)人。同時(shí)寫(xiě)明未來(lái)賬款到期時(shí)的回款路徑。凡是參與平臺的債權人、債務(wù)人和資金提供方都需要與平臺簽署協(xié)議，約定權利義務(wù)。在協(xié)議中，明確規定了，如果質(zhì)押/轉讓通知推送給了債務(wù)人，在法律上即視為生效。平臺也會(huì )增加友好服務(wù)，通過(guò)電話(huà)短信通知債務(wù)人。

5.代理應收賬款質(zhì)押/轉讓登記。融資平臺已與登記系統對接，所有的信息已經(jīng)關(guān)聯(lián)到登記系統，方便資金提供方進(jìn)行登記。可選擇自主登記、委托登記。委托登記本身不收費。

6.代理信用報告查詢(xún)。供一些未接入征信系統的資金提供方，比如保理公司、財務(wù)公司了解企業(yè)信用情況。

在債權人同意的情況下，可以將債權人信息提前向資金提供方開(kāi)放，方便資金提供方主動(dòng)尋找有效客戶(hù)資源、培養融資需求。

三、抓住機遇、把控風(fēng)險              

當前階段發(fā)展應收賬款融資業(yè)務(wù)，應收賬款利用率不高，參與機構也不多，促進(jìn)中小企業(yè)融資還有很大的空間，但是，我們在開(kāi)展應收賬款融資業(yè)務(wù)的同時(shí)還應把控好以下幾點(diǎn)問(wèn)題：

1.應收賬款真實(shí)性確認難問(wèn)題。因為在應收賬款融資中，涉及三個(gè)主體兩方信用。在沒(méi)有其他有效抵押物的情況下，應收賬款背后反映的貿易背景真實(shí)性十分重要，對于應收賬款真實(shí)性的確認是開(kāi)展應收賬款融資業(yè)務(wù)的基礎。

2.債權轉讓、質(zhì)押通知難。法律上要求賬款轉讓、質(zhì)押后要通知到債務(wù)人。否則，賬款到期的時(shí)候如果債務(wù)人還是將賬款轉至債權人賬戶(hù)，資金提供方不好把控資金流向，可能面臨交易風(fēng)險。

3.同時(shí)在現實(shí)中，債務(wù)人往往都是大企業(yè)，自己融資不難，大企業(yè)配合程度不高，制約了業(yè)務(wù)開(kāi)展。

4.就是應收賬款融資的信用文化還沒(méi)有形成。資金提供方、債權人、債務(wù)人三方細節配合還需要加強。

在當前經(jīng)濟形勢下，應收賬款融資可以有效盤(pán)活廣大中小微企業(yè)應收賬款存量，并且增強了全市產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)互相幫助和合作，以點(diǎn)帶面，加快推動(dòng)我公司小額擔保貸款的多元化發(fā)展。