銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號

銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，中國銀行業(yè)協(xié)會、中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會、中國小額貸款公司協(xié)會：

為貫徹落實黨中央國務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署，持續(xù)改進小微企業(yè)金融服務(wù)，促進經(jīng)濟提質(zhì)增效升級，現(xiàn)就2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作提出以下指導(dǎo)意見：

一、明確工作目標，努力實現(xiàn)“三個不低于”

當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展已進入新常態(tài)，商業(yè)銀行要認真貫徹黨中央國務(wù)院的決策部署，進一步改進小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。2015年要繼續(xù)執(zhí)行好現(xiàn)有的各項小微企業(yè)金融服務(wù)政策，強化利率風(fēng)險定價機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制、專業(yè)人員培訓(xùn)機制和違約信息通報機制等“六項機制”建設(shè)，落實小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務(wù)資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算的“四單原則”。在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

二、單列信貸計劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要圍繞小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，年初單列全年小微企業(yè)信貸計劃，并于一季度末前將經(jīng)本行主要負責(zé)人審批的小微企業(yè)信貸計劃報送監(jiān)管部門，執(zhí)行過程中不得擠占、挪用。年中調(diào)整信貸計劃的商業(yè)銀行，需及時向監(jiān)管部門報告并說明調(diào)整原因。

商業(yè)銀行要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，用好增量，盤活存量。通過信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式騰挪信貸資源用于小微企業(yè)貸款。要進一步擴大小微企業(yè)專項金融債發(fā)行工作，對發(fā)債募集資金實施專戶管理，確保全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

三、加強機構(gòu)建設(shè)，擴大網(wǎng)點覆蓋面

商業(yè)銀行要繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)體系建設(shè)，增加有效供給，提升專業(yè)化水平。要加大小微企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)力度，增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)?；?、標準化水平。地方法人銀行要堅持立足當(dāng)?shù)亍⒎?wù)小微的市場定位，向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點和業(yè)務(wù)。進一步豐富小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)種類，支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機構(gòu)。

四、落實盡職免責(zé)，調(diào)動工作積極性

商業(yè)銀行要落實小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)制度。經(jīng)檢查監(jiān)督和責(zé)任認定，有充分證據(jù)表明授信部門和授信工作人員按照有關(guān)法律法規(guī)以及商業(yè)銀行相應(yīng)的管理制度勤勉盡職地履行了職責(zé)的，在授信出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)免除授信部門和相關(guān)授信工作人員的合規(guī)責(zé)任。商業(yè)銀行應(yīng)于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)盡職免責(zé)辦法，并報送監(jiān)管部門備案。盡職免責(zé)辦法應(yīng)對盡職免責(zé)的適用對象、審核程序、認定標準、免責(zé)事由、免責(zé)范圍規(guī)定具體明確的操作細則。

五、改進考核機制，激發(fā)內(nèi)生動力

商業(yè)銀行要按照相關(guān)監(jiān)管要求，改進小微企業(yè)業(yè)務(wù)的管理、考核和激勵機制，確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線的資源配置充足。要在內(nèi)部明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭主管部門，強化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制。要強化績效考核傾斜，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標，科學(xué)設(shè)置小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重。要落實有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求。小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個百分點以內(nèi)（含）的，不作為內(nèi)部對小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評價的扣分因素。

六、加大金融創(chuàng)新，提升服務(wù)能力

商業(yè)銀行要結(jié)合金融系統(tǒng)深化改革和大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)廣泛應(yīng)用的新趨勢，加強產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新。要落實《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號）要求，加強小微企業(yè)貸款還款方式創(chuàng)新。要積極為小微企業(yè)全面提供開戶、信貸、結(jié)算、理財、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)，運用手機銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道，提高服務(wù)便利度。鼓勵商業(yè)銀行與保險公司合作，探索以信用保險、貸款保證保險等產(chǎn)品為主要載體，多方參與、風(fēng)險共擔(dān)的經(jīng)營模式。

七、規(guī)范服務(wù)收費，切實降低融資成本

商業(yè)銀行要認真貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（國發(fā)〔2014〕52號）、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉降低企業(yè)融資成本的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2014〕39號）和相關(guān)監(jiān)管政策要求，及時清理收費項目，進一步規(guī)范對小微企業(yè)的服務(wù)收費。要在建立科學(xué)合理的小微企業(yè)貸款風(fēng)險定價機制基礎(chǔ)上，努力履行社會責(zé)任，對誠實守信、經(jīng)營穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)減費讓利。要縮短融資鏈條，清理各類融資“通道”業(yè)務(wù)，減少搭橋融資行為。

八、嚴守風(fēng)險底線，抓好風(fēng)險防控

要按照風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，堅持金融服務(wù)小微企業(yè)的大方向，堅守有效識別、防范、化解風(fēng)險的基礎(chǔ)防線。要落實國家產(chǎn)業(yè)政策，密切防范產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)導(dǎo)致的風(fēng)險傳染。要加強對貸款資金流向的監(jiān)測管理，防止借款企業(yè)違規(guī)挪用貸款。對符合產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品具有核心競爭力、長期能夠?qū)崿F(xiàn)盈利、但暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難的小微企業(yè)，不宜簡單地壓貸、抽貸、斷貸。要加強對互保聯(lián)保、過剩產(chǎn)能等重點風(fēng)險的識別、防控，做好風(fēng)險處置預(yù)案。對小微企業(yè)貸款要提足專項風(fēng)險撥備，符合條件的不良貸款要及時核銷。要加強與政府部門、司法機關(guān)和同業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，防范逃、廢債，完善風(fēng)險處置手段，依法維護銀行債權(quán)。

九、強化監(jiān)管激勵約束，確保政策落實

各級監(jiān)管部門要堅持正向激勵的監(jiān)管導(dǎo)向，在市場準入、專項金融債發(fā)行、風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重、存貸比考核及監(jiān)管評級等方面落實對小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化政策。從2015年起，商業(yè)銀行適用小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)的正向激勵政策，應(yīng)以實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平為前提。

各銀監(jiān)局要加強對小微企業(yè)金融服務(wù)工作條線的人員配置，確保專人專崗負責(zé)相關(guān)工作。要加強對轄內(nèi)小微企業(yè)貸款覆蓋率、服務(wù)覆蓋率和申貸獲得率等指標的統(tǒng)計監(jiān)測，及時在全轄通報。

各級監(jiān)管部門要根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況，適時對專項金融債募集資金的專戶管理與使用、信貸資產(chǎn)證券化和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓騰挪資金用于小微企業(yè)貸款、盡職免責(zé)辦法制定與執(zhí)行、服務(wù)收費等事項加大監(jiān)督檢查力度，確保各項監(jiān)管政策落到實處。

十、加強多方聯(lián)動，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境

各方要密切配合，形成合力，確保各項措施落地見效。各銀監(jiān)局、商業(yè)銀行要繼續(xù)推動和協(xié)調(diào)各級政府部門有效整合小微企業(yè)信息共享與發(fā)布渠道，推動建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險補償基金，加強與財稅政策的配套聯(lián)動。建立健全主要為小微企業(yè)服務(wù)的融資擔(dān)保體系，積極發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機構(gòu)。加強銀證合作、銀擔(dān)合作，豐富小微企業(yè)金融服務(wù)方式。發(fā)揮非存款類機構(gòu)對小微企業(yè)融資的支持作用。銀行業(yè)協(xié)會、融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會和小貸公司協(xié)會要積極發(fā)揮在行業(yè)信息交流和通報方面的作用。

 2015年3月3日